De la banque de détail pour les revenus faibles et moyens à la banque privée

Comment différencier une banque commerciale d’une banque privée ?

S’il existe 3 niveaux de banking aux États-Unis (retail, premium et private), nous en avons seulement 2 en France : la banque de détail et la banque privée.

Les activités de ces enseignes tournent essentiellement autour de la collecte de dépôts, la gestion des moyens de paiement, la distribution de crédits et la vente de solutions d’investissement.

Leurs différences se situent dans :

• Les conditions d’accessibilité, en particulier les revenus et le patrimoine du client,
• Les niveaux de services proposés,
• L’expérience, le confort et les avantages octroyés,
• Les options d’investissement présentées,
• Les coûts.

Quels services peut-on obtenir dans une banque de détail ? 

La banque dite de détail, appelée aussi banque commerciale ou retail banking en anglais, se distingue sur différents points :

• Ce type d’établissement est accessible au plus grand nombre et plus particulièrement aux revenus moyens ou modestes. Certes, il peut disposer d’une ou plusieurs formules haut de gamme accessibles sous conditions de patrimoine ou de revenus, mais en général, il n’exige aucun montant minimum de dépôt.
• Les activités d’une telle enseigne s’adressent essentiellement aux particuliers lambda, aux professions libérales et aux entreprises de tailles intermédiaires,
• Globalement, l’offre correspond à un compte bancaire ordinaire. Le grand public accède aussi à des comptes d’épargne de type Livret A et des livrets bancaires, des solutions pour investir (en bourse, via une assurance vie, une SCPI…), des solutions de financement (crédit immobilier, prêt personnel, rachat de crédit…)… Ainsi que des services non bancaires : assurance auto, habitation, santé, assurance moyen de paiement, vie numérique…
• Les services bancaires sont de qualité standard,
• Les avantages et les options d’investissement sont extrêmement limités,
• Les services innovants Internet Banking simplifient les transactions bancaires quotidiennes. Cependant, l’accompagnement est assuré par des chatbots qui ont du mal à comprendre les requêtes qui leur sont soumises,
• En agence, il est nécessaire de faire la queue pour parler à un conseiller, qui n’est pas forcément le plus compétent selon le sujet abordé,
• Le détenteur de compte est très limité en tout. La banque lui pose tout un tas de questions à chaque sortie ou rentrée d’argent.

À quels avantages s’attendre dans une banque privée ?

Les banques privées sont aussi appelées private banking en anglais. Leurs services financiers sont très étendus, sophistiqués et surtout très personnalisés :

• De telles structures financières sont réservées aux familles, aux particuliers et aux entrepreneurs les plus fortunés. Elles sont ouvertes à une clientèle avec un encours financier significatif ou, du moins, des patrimoines financiers en devenir. Les conditions financières d’entrée varient d’un établissement à l’autre : entre 1 million à 5 millions d’euros. Certaines banques accueillent les clients au cas par cas sans exiger un avoir minimal à l’entrée tandis que d’autres adoucissent leurs conditions mais limitent les services accessibles.
• Les services haut de gamme proposés sont plus ou moins nombreux et personnalisés : conseil patrimonial sur mesure, gestion et valorisation des avoirs financiers, gestion du portefeuille, organisation et transmission du patrimoine, conseil fiscal,
• Pour faire travailler son argent, le client a droit à plus de choix en termes d’instruments d’investissement intéressants,
• Pour aider et assister au quotidien, les conseillers sont également privés et sont souvent les plus compétents de la banque (stratégiste en crédit, senior analyste, etc.).

En somme, plus une personne accumule une certaine fortune, plus elle aura la possibilité de gravir également des échelons dans les banques. Les frais qui lui seront facturés seront alors fonction des services et des prestations proposés.