Endettement, surendettement et malendettement : Quelles sont les différences ?
La différence entre ces trois cas ne réside pas uniquement sur les syllabes.
Endettement
Une personne est dite endettée dès lors qu’elle doit rembourser un ou plusieurs crédits chaque mois.
En 2018, l’INSEE expliquait dans un rapport que 45% des ménages français détenait au moins un crédit avec pour montant moyen : 79200€. Nous sommes donc à quasiment un français sur deux.
Il peut s’agir d’un prêt immobilier, d’un crédit à la consommation ou de n’importe quel contrat bancaire avec lequel elle s’est engagée. Dans ce contexte, le contribuable se doit de payer les échéances de manière régulière suivant le contrat. À ce niveau, les éventuels problèmes financiers ne peuvent impacter ledit contrat.
Malendettement
Une personne est dite malendettée lorsqu’elle peine à régler correctement les échéances. Cependant, cela ne touche pas tous les redevables. Le terme malendettement désigne ceux et celles dont le taux d’endettement atteint les 35%.
Ainsi, la personne concernée rencontre un déséquilibre entre ses propres charges et ses revenus mensuels ou a subi un imprévu ayant impacté le budget.
La recommandation des autorité financières est de justement ne pas dépasser ces 35%. Les banques ne peuvent pas prêter d’argent hors de ce cadre, normalement.
Surendettement
Une personne surendettée, quant à elle, est celle qui n’a plus la possibilité de faire face à toutes les dépenses.
Un redevable est dit surendetté lorsque son taux d’endettement dépasse les 50%. À ce niveau, la personne concernée ne peut plus subvenir à ses besoins personnels, aux dépenses courantes comme celle de la consommation d’eau, de gaz et d’électricité ainsi qu’aux créances. Une personne en situation de surendettement doit aviser la Banque de France et déposer un dossier afin que la commission puisse proposer des solutions.
Quelles sont les solutions pour le malendettement ?
Le malendettement et le surendettement ne sont pas des situations irrévocables.
Revoir la gestion du budget
Une situation de malendettement est souvent causée par un crédit qui n’est pas adapté à la situation financière du ménage. À vrai dire, une personne malendettée n’est pas celle qui n’a pas su gérer correctement son budget, mais plutôt celle qui a cumulé des crédits trop rapidement. Ceci dit, il est très important de prendre des mesures immédiates pour ne pas arriver au niveau supérieur, le surendettement.
La première chose à faire est donc de prendre en main la gestion du budget. Pour ce faire, il faudra avant tout étudier les postes les plus dépensières de la maison. Cela pour réduire au minimum les dépenses et, si possible, éliminer complètement les postes inutiles. Le moyen le plus efficace pour y parvenir c’est de diviser les dépenses en 3 catégories. Le loyer, l’assurance, les factures mensuelles… rejoindront le camp des dépenses fixes. L’alimentation, les soins et traitements… sont classés parmi les dépenses courantes et les dépenses occasionnelles englobent les voyages, les sorties, les frais d’habillement…
Rachat de crédit, une solution salutaire
Quand on peine à régler régulièrement son crédit tout en gérant normalement son budget, il est souvent judicieux de faire un rachat de crédits. L’optique est de réduire le montant des mensualités de crédits en allongeant la durée de remboursement. Le crédo est très simple : réunir tous les prêts en cours afin d’obtenir une seule mensualité à taux unique. Pour ce faire, deux moyens sont possibles. On peut, soit réunir les crédits à la conso dans le cadre d’un rachat de crédits à la conso, soit fusionner les crédits à la conso avec un prêt immobilier.
Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Pensez à vérifier votre capacité de remboursement avant de vous engager. Le regroupement de crédits suppose un allongement de la durée de remboursement des crédits et majore le coût total de ceux-ci.
Lucie est rédactrice sur ComparateurBanque.com depuis le début. Elle aime tester les offres et partager son expérience. Elle a aussi d'autres casquettes dans l'équipe.
