À l’heure où l’accès à un crédit immobilier est devenu compliqué du fait de la problématique de l’usure et de la hausse des taux, les emprunteurs doivent encore faire face à des conditions d’octroi de plus en plus restrictives. Désormais, certaines banques réclament une épargne de précaution conséquente pour accorder un financement.
Obtention de crédit et épargne de précaution
Selon le comparateur en assurance de prêt magnolia.fr, plusieurs courtiers ont fait la constatation que depuis quelques semaines, des banques se sont mises à réclamer une épargne résiduelle après projet avant d’octroyer un financement. Les conditions d’octroi d’un prêt à l’habitat se durcissent.
L’existence d’une épargne résiduelle devient importante pour les banques
En raison des difficultés des banques à dégager du profit sur les nouveaux prêts immobiliers, elles ont dû arrêter d’en octroyer depuis décembre 2022. Depuis la revalorisation du taux d’usure à 3,79% pour un crédit à l’habitat sur 20 ans en début du mois de février dernier, la tension était censée se desserrer. Toutefois, puisque les taux ne cessent de grimper, les établissements prêteurs sont maintenant obligés de redoubler de vigilance lors de l’analyse des dossiers.
Pour vérifier la solvabilité de l’emprunteur et accorder un financement, les banques continuent de scruter différents éléments dont :
- La gestion du compte,
- La stabilité des revenus,
- L’apport personnel qui doit être de 10% minimum.
Depuis quelques temps, les banques demandent un engagement encore plus important de la part des ménages et s’attachent à un élément additionnel : l’épargne résiduelle après projet.
Jusqu’à 30% du projet en épargne de précaution
Certaines banques attendent aujourd’hui environ 20 à 30% du montant du projet en épargne résiduelle en plus de l’apport personnel. En clair, un candidat à l’emprunt dispose d’un bon dossier s’il possède une épargne représentant à peu près la moitié de son projet. À titre d’illustration, pour un prêt de 200 000 euros :
- La mise initiale doit être d’au moins 10%, c’est-à-dire 20 000 euros,
- L’épargne de sécurité s’élève entre 40 000 à 60 000 euros.
Certaines banques réclament jusqu’à un an de mensualités de crédit en épargne de précaution.
L’épargne résiduelle un atout majeur pour l’accès au prêt
Selon le courtier magnolia.fr, plusieurs raisons expliquent pourquoi certaines banques s’attachent à cette nouvelle condition pour accorder un prêt immobilier.
Pour se prémunir du risque d’impayé
L’idée d’ajouter l’existence d’un certain montant d’épargne aux conditions d’octroi d’un prêt à l’habitat tient surtout au fait de se protéger d’un risque :
- Dans un contexte inflationniste, les établissements de crédit cherchent à s’assurer de la possibilité pour les emprunteurs de faire face à une hausse de leurs charges,
- Il s’agit également d’une preuve de la capacité de l’emprunteur à mettre de l’argent de côté.
Puisqu’il s’agit d’un matelas de sécurité censé couvrir un risque potentiel, l’épargne résiduelle doit être mobilisable à tout moment. Nul besoin de la placer sur un support. Le plus souvent, elle est détenue sur un Livret A ou autre livret d’épargne, comme le LEP, LDDS, parfois même des livrets bancaires.
Pour obtenir un taux plus attractif
Selon Meilleurtaux, le fait d’avoir une épargne résiduelle permet d’obtenir un taux de crédit immobilier plus attractif. En effet, le dossier peut passer sous les 3%. Le courtier explique cette bonne volonté des établissements prêteurs de la manière suivante :
- Pour placer son épargne, l’emprunteur a besoin d’un produit bancaire,
- Ce dernier va permettre à l’établissement bancaire de gagner de l’argent.
Pour l’heure, l’existence d’une épargne de précaution ne s’apparente aucunement à une obligation. Aucune consigne n’a été donnée pour favoriser les candidats qui disposent d’une épargne conséquente. D’ailleurs, certains acteurs du crédit ne sont pas au courant de cette nouvelle situation. Toujours est-il que l’octroi d’un prêt immobilier se fait au cas par cas et dépend d’un certain nombre de critères. N’hésitez pas à faire une simulation de crédit immobilier sur notre site pour trouver le meilleur taux.
Un crédit vous engage et il doit être remboursé. Vérifiez votre capacité de remboursement avant de vous engager.
